■ 互聯(lián)網(wǎng)透視

我們身處各種關(guān)系之中，社會(huì)就是各種關(guān)系的總和。為了讓各種關(guān)系有條不紊，人類發(fā)明了規(guī)則、制度，乃至法治。

在法治社會(huì)，人和人之間最容易發(fā)生的法律關(guān)系可能是“借”與“還”的關(guān)系。

(資料圖片)

媽媽告訴我，她懷我的時(shí)候，家里條件不好，村里的小賣鋪老板借了一玻璃罐鹽給我們。這一罐鹽讓媽媽記了一輩子，反復(fù)念叨人家的好。不過，說的是“借”，但后來變成了“贈(zèng)與”，因?yàn)槔习逭f什么也不要還回去的那罐鹽。

高中時(shí)代的一個(gè)同學(xué)，可以說是借錢的高手。把全班同學(xué)借了個(gè)遍，湊了大概八百多元，買了一臺(tái)當(dāng)時(shí)堪稱非常高端的CD機(jī)。但是，此人品行一般，有借無還，大家都被割了韭菜。這只能是一錘子買賣，如果當(dāng)時(shí)有微信的話，他大概被全體拉黑了。

還記得買房子時(shí)為了湊齊首付，找親戚朋友借錢時(shí)的窘迫。找誰借、怎么開口、借多少、怎么還、付不付利息，前思后量，搜腸刮肚，反復(fù)斟酌。一旦借款成功，欣喜之情難以言表。

人在每個(gè)階段都面臨著不同的難題或門檻，向他人借錢，尋求幫助，大概是必須面對(duì)的基本問題之一。另外，拋開人情，“借錢”也是金融的基本手段，是盤活存量資金、優(yōu)化資源配置、驅(qū)動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要力量。因此，民間借貸的重要性也就不難理解了。

從法律上來講，借貸屬于借款合同行為，是合同之債，借貸雙方依據(jù)合同約定的金額、利息、期限履行權(quán)利義務(wù)。但中國(guó)是人情社會(huì)，尤其是傳統(tǒng)文化強(qiáng)調(diào)“君子之風(fēng)”“重義輕利”，同事、朋友等熟人間借錢，抹不開面子要求對(duì)方打借條。即便打了借條，也是模糊其辭，語焉不詳。如果朋友到期不還，問題更難辦，上門要賬很難為情，最后很可能老死不相往來了。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年，全國(guó)民事裁判案件約1188.78萬件，其中民間借貸糾紛、買賣合同糾紛、貸款合同糾紛位列第三名。2018年至2022年，浙江全省法院民間借貸糾紛連續(xù)五年成為金融案件第一大案由。山東東營(yíng)某區(qū)法院曾統(tǒng)計(jì)，在民事執(zhí)行案件中，民間借貸糾紛占比20%，穩(wěn)居各類執(zhí)行案件榜首，執(zhí)行到位率僅有35.79%。

事實(shí)和數(shù)據(jù)擺在這里，民間借貸糾紛每年耗費(fèi)大量的司法成本，已經(jīng)成為沉重的法治負(fù)擔(dān)。

“借錢，錢沒了，朋友也沒了；不借，朋友沒了，錢還在。”坊間的觀點(diǎn)反映的是一種病態(tài)的民間借貸環(huán)境，既不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生產(chǎn)力進(jìn)步，也不利于誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)、規(guī)則意識(shí)的養(yǎng)成。

“誠(chéng)信生活，不害他人，各得其所”，這句法諺揭示了法治的真諦。但沒有哪個(gè)民族天生就崇尚規(guī)則、信仰法治，法治社會(huì)的建設(shè)，在一定程度上可以說是長(zhǎng)期養(yǎng)成、訓(xùn)練的結(jié)果，特別是現(xiàn)代科技的發(fā)展，讓有些法律規(guī)則變得容易落實(shí)，讓有些權(quán)利變得觸手可及。比如，火車票實(shí)名制后，黃牛、逃票等基本消失，火車站秩序井然；網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)行后，扒竊近乎絕跡，社會(huì)治安大為好轉(zhuǎn)；大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，大大提升了政府的服務(wù)、執(zhí)法能力。

民間借貸如此重要，我們?nèi)绾巫屗挥行蚰兀咳绾谓档退痉ê头ㄖ纬杀灸兀孔罱?，一款名為“借貸寶”的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品引起了社會(huì)的大量關(guān)注。經(jīng)過一番研究發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品對(duì)于破解民間借貸困局，推動(dòng)信用社會(huì)、法治社會(huì)的建設(shè)可能會(huì)起到重要作用。

解決問題，必須找準(zhǔn)痛點(diǎn)。借款人的痛點(diǎn)為求人幫忙難開口,擔(dān)憂開口借錢易影響感情,借到錢又欠人情。對(duì)于出借人而言,往往擔(dān)心借出的錢難以收回,自己出面催收又非常尷尬。同時(shí),礙于情面難以提出利息和擔(dān)保的要求。

“人情”“面子”的存在模糊了規(guī)則、誠(chéng)信的界限，是造成民間借貸“口難開”“賬難要”困局的重要原因。優(yōu)化民間借貸環(huán)境，將民間借貸導(dǎo)入法治軌道，第一步勢(shì)必是打破人情、面子的束縛。

打開借貸寶小程序或App,雙方實(shí)名認(rèn)證下，填入借款數(shù)額、歸還方式等關(guān)鍵信息，就能自動(dòng)生成借條?，F(xiàn)在智能終端大量普及，民眾已經(jīng)形成了日常使用小程序或App辦事的習(xí)慣，借貸寶因勢(shì)利導(dǎo)，把電子借條引入了民間借貸，可謂抓住了時(shí)機(jī)。經(jīng)過多年發(fā)展，該平臺(tái)已經(jīng)積累了1.3億用戶，如果再加上對(duì)外輻射效應(yīng)，從理論上來講，可以帶動(dòng)2億～3億量級(jí)的用戶使用電子借條。

對(duì)于完整的借貸關(guān)系流程來講，打借條或者說簽訂借款合同只是第一步，其他的環(huán)節(jié)也非常重要。

大量借貸糾紛源于“忘”和“拖”，該平臺(tái)的電子借條還有提醒功能，債務(wù)到期自動(dòng)提醒，盡量避免無意逾期發(fā)展為故意逾期，導(dǎo)致矛盾升級(jí)。

對(duì)于確屬逾期的，如果債務(wù)人暫時(shí)沒有能力全部清償，但有還款意愿，平臺(tái)還可居中引導(dǎo)協(xié)商，達(dá)成分期還款合同。如果債務(wù)人有還款能力，但缺乏還款意愿，平臺(tái)幫助債權(quán)人對(duì)接律師事務(wù)所，低成本發(fā)送律師函，以引起債務(wù)人重視，創(chuàng)造和解機(jī)會(huì)。

這就是創(chuàng)新的力量！這就是科技的力量！一款小小的電子程序就能四兩撥千斤，把民間借貸市場(chǎng)逐步引向規(guī)范化、法治化，從而降低司法成本，提升民間資金、社會(huì)資源的配置效率。更重要的，對(duì)于法治建設(shè)來講，科技和信息化平臺(tái)讓誠(chéng)信、規(guī)則有了落地生根的土壤，不再是停留在口頭的空話。