開欄語

3月1日，半島都市報與島城十大律師事務(wù)所強強聯(lián)合，重磅打造的“天天3·15半島維權(quán)律師天團”正式成立，全明星律師陣容震撼亮相，全新的“法助維權(quán)”新聞欄目同步上線。通過“媒體+律所”“記者+律師”的新式組合，該欄目將充分發(fā)揮媒體的輿論監(jiān)督作用，充分發(fā)揮法律對消費者權(quán)益的保護作用，365天×24小時守護您的消費權(quán)益，暢通維權(quán)之路，攜手打造消費維權(quán)“護身符”！即日起，撥打80889311熱線電話、添加19905320315微信，“天天3·15半島維權(quán)律師天團”為您評理說法。

(相關(guān)資料圖)

半島全媒體記者 黃雯平 王媛

購買的“寵物醫(yī)療險”明明符合賠付條件，寵物生病卻得不到分毫賠付——日前，青島市民撥打80889311熱線找到記者和律師求助，稱自己購買“寵物保險”被“坑”，買保險時的“定點醫(yī)院”到了賠付時卻莫名“被下架”?！皩櫸锉ｋU”為何投保容易賠付難？以“下架醫(yī)院”為手段逃避賠付責任這合理嗎？天天3·15半島維權(quán)律師天團來“評理說法”。

一拖再拖、下架定點，“寵物保險”遭遇賠付難

去年10月份，市民崔女士在某視頻直播平臺看到眾安保險在介紹寵物醫(yī)療險，“主播說了，購買寵物醫(yī)療保險后，多病種可賠付，寵物意外受傷也可享受保額?！碑敃r，崔女士一下就心動了，她一共養(yǎng)了4只貓，為每只貓都購買了一份保險。崔女士購買的是“無憂險”，一份醫(yī)療險每年要花費799元，按月扣費的情況下，四份保單每月一共扣費240元。

崔女士購買的寵物醫(yī)療保險

后來，崔女士養(yǎng)的英短貓感染了上呼吸道疾病，于是她帶著貓到眾安保險的定點寵物醫(yī)院治療，花費數(shù)千元。治療結(jié)束后，崔女士拿著寵物醫(yī)院開具的材料申請賠付，然而與直播間承諾的“提交申請后1至3個工作日就能完成理賠”截然不同，一個多月過去了，崔女士沒得到一分賠償金。

今年1月份，崔女士撥打了眾安保險客服電話。眾安保險青島地區(qū)高經(jīng)理稱，崔女士的貓“本次就診費用非必須且合理的醫(yī)療費用”，并指“未在定點寵物醫(yī)療機構(gòu)接受治療”，因此無法進行賠付。

但崔女士表示，自己是按照正常流程申請賠付的，貓也是在定點醫(yī)院治療的?！暗窃谖姨岢鲑r付后，眾安保險就把這家醫(yī)院下架了。”崔女士認為，這才是“不符合賠付”的實際情況。

崔女士向記者強調(diào)，她是在線上購買的寵物醫(yī)療險，想要獲得理賠只能靠撥打電話咨詢，“心里面總是不放心，自己買得寵物保險就像是虛擬產(chǎn)品，我都不知道去哪找人解決問題?！?/p>

“投保未賠付”并非個例，寵物醫(yī)療險市場亂象叢生

崔女士的遭遇并非個例。記者搜索黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，有關(guān)寵物保險投訴信息多達297條， “退保扣費”、“拒絕理賠”、“無法退保”等關(guān)鍵詞是大部分消費者投訴的原因。

一位消費者跟崔女士有著同樣經(jīng)歷，他曾在在某平臺買的眾安寵物中和保障險，買的時候查詢確認，其寵物就診的醫(yī)院就在投保定點醫(yī)院名單內(nèi)。但他發(fā)現(xiàn)，理賠審核時間超過了15個工作日，并且理賠下來的金額也并未按60％報銷。

消費者投訴

“當時我就投訴了，但客服并未給予處理。后續(xù)再申請胰腺炎理賠的時候，平臺界面直接關(guān)閉了理賠通道，顯示該醫(yī)院不再是定點寵物醫(yī)院！”這名消費者要求眾安保險退還3657元賠付金。

另一名消費者在黑貓投訴平臺發(fā)出質(zhì)疑，因為他在進行理賠申請時，被告知“該疾病在免責范圍內(nèi)無法賠償”，但他仔細翻閱所有投保告知書和說明書發(fā)現(xiàn)，這種病并未出現(xiàn)在任何免責范圍內(nèi)，向售后客服致電詢問后也得到了肯定回答，即告知書上確實沒有將免責病因列明并明確告知消費者。

半島維權(quán)律師天團：

保險公司單方面“下架醫(yī)院”無法律效力

劉超律師 天天3·15半島維權(quán)律師天團成員、北京德和衡（青島）律師事務(wù)所高級聯(lián)席合伙人

劉超律師專長于公司訴訟與非訴、反壟斷與競爭法、政府法律事務(wù)，針對寵物保險公司房以“下架醫(yī)院”為手段拒賠的行為，他表示“顯然不合理”。

從合同履行的角度而言，根據(jù)《民法典》第四百六十五條、第五百零九條之規(guī)定，依法成立的合同對雙方均有拘束力，當事人應(yīng)當按照約定全面履行自己的義務(wù)，且當事人應(yīng)當遵循誠信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。

保險合同成立時，保險公司已經(jīng)確定了定點醫(yī)院，且該定點醫(yī)院名單直接影響消費者是否購買該保險產(chǎn)品，如果保險公司下架定點醫(yī)院，屬于合同內(nèi)容的變更，保險公司應(yīng)當事先通知，并經(jīng)雙方協(xié)商一致后方能變更，否則，該等變更對消費者不產(chǎn)生法律效力。

另外，保險公司未履行通知義務(wù)，且未與消費者協(xié)商一致即惡意下架定點醫(yī)院的行為，還涉嫌違反《合同違法行為監(jiān)督處理辦法(2020修正) 》第六條第（七）項“惡意設(shè)置事實上不能履行的條款，造成對方當事人無法履行合同”之規(guī)定，市場監(jiān)督管理部門可依據(jù)該辦法第十二條“當事人違反本辦法第六條、第七條、第八條、第九條、第十條、第十一條規(guī)定，法律法規(guī)已有規(guī)定的，從其規(guī)定；法律法規(guī)沒有規(guī)定的，市場監(jiān)督管理部門視其情節(jié)輕重，分別給予警告，處以違法所得額3倍以下，但最高不超過3萬元的罰款，沒有違法所得的，處以一萬元以下的罰款?！?，對保險公司施以相應(yīng)行政處罰。

那么購買“寵物保險”，必須到指定醫(yī)院就醫(yī)才能賠付，這算不算“捆綁銷售”呢？劉超律師指出，“捆綁銷售”的法律規(guī)制源于2017年《反不正當競爭法》第十二條“【禁止不正當附條件銷售行為】經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件?！?，按照該條款的表述，購買寵物保險，必須到指定意愿就醫(yī)才能賠付，顯然屬于“捆綁銷售”或“搭售”。但是，上述搭售條款在2019年反法修訂時被刪除。

購買寵物保險系消費者與保險機構(gòu)建立保險合同關(guān)系，雙方可在合同訂立前，就有關(guān)條款充分協(xié)商，消費者如對“必須到指定醫(yī)院就醫(yī)”有異議，可拒絕購買相關(guān)保險產(chǎn)品。

從誠實信用原則和合理分配雙方權(quán)責和的角度講，保險公司限定指定醫(yī)院就醫(yī)，系基于經(jīng)營和理賠風險等因素的考量，有其合理性。但是，如果保險公司通過格式合同銷售相應(yīng)產(chǎn)品，但未就指定醫(yī)院的限定條件充分提醒和釋明，或者保險公司的指定醫(yī)院并無特定資質(zhì)要求、除指定醫(yī)院外尚有其他具備同等資質(zhì)條件的醫(yī)院等的，涉嫌采用格式條款排除消費者權(quán)利或加重消費者負擔。

進展：消費者收到理賠金，官方提醒防范銷售誤導

截至發(fā)稿，崔女士告訴記者，經(jīng)反復協(xié)商，眾安保險最終將理賠金付給了崔女士。

亞寵研究院發(fā)布《寵物行業(yè)藍皮書：2022中國寵物行業(yè)發(fā)展報告》，其中《報告》顯示超過六成的寵物主都有寵物保險的消費需求，寵物保險也是寵物主投資意愿最高的服務(wù)特色項目。

記者在抖音搜索寵物保險看到，目前在售寵物保險公司主要有眾安保險、中國大地、平安保險等，價格在8元至799元之間。另外，支付寶平臺上架了各種寵物保險產(chǎn)品，如寵物醫(yī)療險、寵物綜合保障險、寵物意外醫(yī)療險、露營意外險寵物同行版等，保障范圍包括醫(yī)療費用、意外傷害，價格在1.58元至108元之間，保額處在3元至45萬元之間。

網(wǎng)上的寵物保險產(chǎn)品

去年9月，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第5期風險提示，提醒消費者注意防范保險銷售誤導行為。在一些網(wǎng)絡(luò)平臺上可以看到，有些商家打著“低價、賠付高”的幌子吸引消費者購買保險，有些消費者在未了解保險內(nèi)容及條款的情況下就進行投保，這種方式極易引發(fā)消費糾紛或投訴。