近日，由中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國平安推出的《金融消保大咖說》第八期節(jié)目正式播出，節(jié)目話題是“適老關(guān)懷有溫度，惠民保賦能民生”。針對近年來涉及中老年群體身份信息交易的保險欺詐形式，以及惠民保促進(jìn)普惠補(bǔ)充醫(yī)保創(chuàng)新發(fā)展的典型案例，中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長、副教授何啟豪和平安養(yǎng)老險總部運(yùn)營中心副總經(jīng)理董曉梅進(jìn)行了點(diǎn)評分享，引起保險消費(fèi)者對保險欺詐危害及個人信息保護(hù)的重視，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
從左至右：中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長、副教授何啟豪、主持人
勿因“小利”外泄個人信息
何啟豪指出，保險欺詐主要有兩個方面的危害。
一是敗壞社會風(fēng)氣，損害社會信用。保險欺詐嚴(yán)重地敗壞了社會風(fēng)氣，擾亂了正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序。巨額保險金使得少數(shù)不法分子鋌而走險，甚至以殺人、縱火、故意制造事故等一系列的手段詐騙保險金。
二是直接蠶食保險消費(fèi)者的保險金，損害了保險消費(fèi)者的風(fēng)險保障。保險制度是按照大數(shù)法則計算，以共同分擔(dān)的金額作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償的來源，以保障經(jīng)濟(jì)安定和人民生活為目的的互助共濟(jì)制度。投保人按費(fèi)率繳納保費(fèi)而建立起來的保險資金，在理論上是屬于全體投保人共同所有的公共財產(chǎn)。保險欺詐非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，直接侵害了大多數(shù)誠實(shí)守信的保險消費(fèi)者的利益。
中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長、副教授何啟豪
何啟豪表示，絕大多數(shù)手機(jī)應(yīng)用也可通過銀行卡+手機(jī)驗證碼的形式完成實(shí)名認(rèn)證，這也是不法分子購買客戶全套信息后可以順利通過實(shí)名驗證并投保的原因。
分析發(fā)現(xiàn)，不法分子購買的公民身份信息主要是農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)的中老年人群，這類群體身份信息保護(hù)意識淡薄，會因為不法分子給予的微薄小利而泄露自己的相關(guān)信息。
何啟豪提醒，當(dāng)前，龐大的“黑灰產(chǎn)”也是各類詐騙迅猛發(fā)展的幕后推手，為詐騙集團(tuán)提供大量公民個人信息、手機(jī)卡、銀行卡從而進(jìn)行洗錢套現(xiàn)、金融詐騙等違法犯罪行為。
“無論是我們自己還是我們的家人，尤其是家中長輩都應(yīng)該保護(hù)好個人信息，防止外泄，不能因為一些‘小利’去出租、出售、出借個人銀行卡，電話卡，身份證等個人信息，如發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或發(fā)現(xiàn)相關(guān)犯罪現(xiàn)象要及時報警。”何啟豪稱。
惠民保提升居民醫(yī)療保障水平
惠民保這兩年在全國各地如雨后春筍般發(fā)展起來，銷售十分火爆。
董曉梅表示，惠民保之所以迎來很大的發(fā)展機(jī)遇，主要原因在于其定位為普惠型保險產(chǎn)品，通過助力地方多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，提升居民醫(yī)療保障水平，尤其是將保障范圍擴(kuò)展至醫(yī)保目錄外以及特藥和罕見病用藥，大大減輕重特大疾病人群的醫(yī)療費(fèi)用，分層次解決醫(yī)療民生問題，而且十分惠民便民。
平安養(yǎng)平安養(yǎng)老險總部運(yùn)營中心副總經(jīng)理董曉梅
與傳統(tǒng)的商業(yè)保險和國家的社會保險相比，惠民保的特點(diǎn)體現(xiàn)在兩方面。其一，惠民保參保條件寬松、價格實(shí)惠、保障范圍廣泛。其二，惠民保充分考慮地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、疾病狀況、基本醫(yī)保水平和居民需要，制定出符合地區(qū)特色的產(chǎn)品。
董曉梅解釋稱，惠民保這兩個顯著普惠性的特點(diǎn)，尤其對于不幸罹患重特大疾病的居民來說，大大減輕了重病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有效降低了其因病致貧、因病返貧的風(fēng)險。這亦是惠民保增進(jìn)民生保障的社會職能的重要體現(xiàn)，社會各界寄予厚望的原因。另外，惠民保理賠比較簡便，部分地區(qū)支持出院時直接和醫(yī)保一起結(jié)算；還有些地區(qū)需客戶自己報銷，流程與普通醫(yī)療保險一樣，都支持線上+線下申請，可以通過特定的公眾號、小程序或第三方平臺進(jìn)行自助申請，對于不擅于自己操作的老年客戶，可以通過承保的保險公司網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理。
老年人保險產(chǎn)品應(yīng)兼顧適當(dāng)性與安全性
對老年人而言，購買到合適的、安全的保險產(chǎn)品，是對自身老年生活的最好保障之一。保險產(chǎn)品應(yīng)該從哪些方面來滿足老年人的需求呢？何啟豪認(rèn)為，老年人保險產(chǎn)品應(yīng)該滿足適當(dāng)性與安全性。
何啟豪解釋稱，保險產(chǎn)品的特點(diǎn)是以今日之金錢換取明日之承諾。很多老年人相對欠缺金融知識、保險知識，不僅需要他們更深刻地、透徹地認(rèn)識保險產(chǎn)品，也需要保險公司提供更好的、更有針對性的保險產(chǎn)品來服務(wù)老年人。
何啟豪表示，由于消費(fèi)者關(guān)注短期利益的感性認(rèn)知往往會戰(zhàn)勝關(guān)注長期利益的理性思維決策，所以對消費(fèi)者長期利益有益的保險產(chǎn)品，可能由于消費(fèi)者的認(rèn)知不夠而未被購買。這就需要保險公司在設(shè)計產(chǎn)品的時候兼顧到保險消費(fèi)者的短期利益和長期利益，從而提供更加適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。
而關(guān)于安全性方面，何啟豪進(jìn)一步解釋稱，受制于年齡等因素，老年人相對缺乏理財能力和金融知識，不僅難以購買適合自身的產(chǎn)品，還很容易被詐騙。很多保險詐騙的主要目標(biāo)就是老年人群體。因此，對于老年人而言，安全的保險產(chǎn)品和服務(wù)尤為重要。制定更加符合老年人需求的保險產(chǎn)品，既需要保險公司做出不懈努力，提供專有保險產(chǎn)品和服務(wù)，也離不開政府部門引導(dǎo)并明晰老年人保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。同時，還需要醫(yī)療、民政、社保等部門進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，為保險公司提升風(fēng)險測算能力提供足夠的底層精算數(shù)據(jù)支撐，從而提供更加符合用戶需求的保險產(chǎn)品。
何啟豪指出，針對老年人等群體的保險產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新背后離不開大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)支持。只有通過