文｜宋文娟

編輯｜楊芮 袁滿

(相關(guān)資料圖)

隨著近期防疫措施的優(yōu)化，大眾的防護意識明顯增強。無論在大街上還是小區(qū)里，佩戴N95口罩的人士明顯增多。與此同時，防疫險這一帶有新冠責(zé)任保障的保險產(chǎn)品再一次受到人們的關(guān)注。

不過，多家保險公司卻對包含新冠確診責(zé)任的保險產(chǎn)品采取了緊急下架和調(diào)整策略。

《財經(jīng)》記者以投保人身份調(diào)查了一些互聯(lián)網(wǎng)平臺，以水滴平臺為例，12月8日，《財經(jīng)》記者還能投保唯一一款某安的防疫保險產(chǎn)品。12月9日，該產(chǎn)品已下架。

某中型公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴《財經(jīng)》記者，早上已接到窗口指導(dǎo)，其新冠責(zé)任保險產(chǎn)品將于12月10日0時下架。而其他保險公司的防疫產(chǎn)品也基本在近期下架。

12月9日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》要求，要求保險公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品。加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險。同時，提升“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ说谋Ｕ纤?，支持保險機構(gòu)在不提升費率的情況下擴展產(chǎn)品保險責(zé)任，提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險的保障能力。

緊急下架

在美團平臺，此前其頁面還宣傳一款“9.9元保心安，核酸陽性立賠”的新冠抗疫保，該產(chǎn)品由大地保險承保，保障內(nèi)容包括新冠抗疫保障金（含無癥狀）1500元，保險期限3個自然月。

12月9日，《財經(jīng)》記者在美團上再次查詢“新冠防疫?！保W(wǎng)頁頁面已變成“產(chǎn)品優(yōu)化中，暫不支持購買”。

12月7日晚間，支付寶保險版塊的華泰新冠疫情保障險突然無法支付保費，而到了12月8日在支付寶保險版塊已經(jīng)無法找到該產(chǎn)品了。同時在幾天前，華泰財險還下架了華泰抗疫保（互聯(lián)網(wǎng)專屬）產(chǎn)品。

目前螞蟻保險平臺僅剩下一款防疫保險產(chǎn)品，但該產(chǎn)品列明：不承保無癥狀感染者，同時住院津貼只針對保險公司認(rèn)可的醫(yī)院。

華農(nóng)保險的抗疫綜合險在今年下半年才上線，不過《財經(jīng)》記者了解到其涵蓋確診賠付責(zé)任的產(chǎn)品已下架。接近該公司的人士坦承，“現(xiàn)在只有保死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品，之前帶確診和重癥的都下架了，之前上線的產(chǎn)品也沒賣幾單?！?/p>

當(dāng)記者以投保人身份咨詢沃保保險網(wǎng)客服，其回復(fù)，“基本上所有的防疫險全部下架了，之前還有一款超過55歲可投保的產(chǎn)品前兩天下架了?！?/strong>

隨后，客服發(fā)來一款頭部公司的防疫險鏈接并稱，“這是我們平臺最后一款防疫險，很快也會下架?！?/p>

該產(chǎn)品在健康告知中寫明：如不符合健康告知第1-4條，保險公司不承擔(dān)新冠確診津貼及新冠肺炎身故這兩個責(zé)任。

據(jù)接近該頭部公司的人士透露，此款產(chǎn)品將于本周下架新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，調(diào)整時間將從12月14日10點起，調(diào)整期間無法出單。

“去年還有好多這種防疫保險產(chǎn)品，現(xiàn)在基本全部下架了，不然的話保險公司都賠穿了?！蔽直１ｋU網(wǎng)客服對《財經(jīng)》記者說。

12月8日，有讀者向《財經(jīng)》記者透露，某公司承保的涉及新冠確診的保險產(chǎn)品，直接退還了保費，且事先沒有向消費者進行溝通。微信支付的記錄顯示，退款金額39.9元，退款時間12月8日17點35分。

據(jù)了解，該產(chǎn)品包括甲乙類傳染病身故保障20萬，甲乙類傳染病確診保障2萬，新冠疫苗預(yù)防接種身故/殘疾12萬，新冠疫苗預(yù)防接種失敗1萬，交1次，保6個月，保費39.9元。

不過，在一片停售潮中，也有個別大型保險公司選擇重新升級防疫保險產(chǎn)品。據(jù)了解，升級后產(chǎn)品將在12月12日上市。

防止高賠付率

對于此輪包含新冠確診責(zé)任的保險產(chǎn)品下架潮原因，某保險公司人士透露，主要是現(xiàn)在確診新冠的病例越來越多，預(yù)期賠付率比較高，所以緊急下架產(chǎn)品。

上海建緯律師事務(wù)所高級顧問王民認(rèn)為，目前的防疫政策放開之后，未來被確診新冠的概率明顯提升。從保險原理而言，保險公司承保的是一個不確定性風(fēng)險，當(dāng)這種風(fēng)險概率提升到一定程度后，對于保險公司而言，可能就沒有可保性了。因為保險公司將面臨較大的賠付風(fēng)險，所以保險公司緊急下架這些產(chǎn)品也能理解。

不過在王民看來，停售只能針對新的保險合同，對此前已承保的保險合同，保險公司不能單方面隨意取消。“如果未經(jīng)通知直接取消保單，將違反保險法要求?！?/p>

從其他保險市場情況來看，以中國臺灣地區(qū)為例，也曾經(jīng)歷過與目前大陸相似的情形。2020年底，臺灣產(chǎn)物保險公司賣出全臺第一張防疫保單，因保費便宜且理賠規(guī)則簡單而大受追捧，但一個月熱銷逾400萬張后便被提前喊停。2021年5月，臺灣地區(qū)疫情陡升，掀起第一波該保單的理賠潮。由于該產(chǎn)品理賠金額達19.6億元，加上費用支出最終大虧8億，對公司償付能力造成影響，導(dǎo)致該保險公司不得不在后續(xù)采取增資等措施。

今年以來臺灣市場防疫險理賠持續(xù)飆升，上半年賠款破百億，超過保費收入3倍之多；至9月12日，理賠金額已經(jīng)高達901.76億元，而保費收入合計僅為55.23億元，理賠金額已是保費收入的16.32倍。

事實上，防疫險在國內(nèi)的發(fā)展一直經(jīng)歷比較多爭議。

9月28日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險消費投訴情況的通報》顯示，二季度涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險等財產(chǎn)險其他保險糾紛投訴2434件，在涉及財產(chǎn)險公司的消費投訴中占比24.22%。

王民認(rèn)為，從此前的防疫險產(chǎn)品來看，多家公司都是采用“新冠身故、新冠確診、接種意外、隔離津貼”多項責(zé)任分列并組合承保的做法。承保實務(wù)多通過網(wǎng)上渠道，但環(huán)視多家公司的保單措辭，正是在“保險責(zé)任的觸發(fā)條件”這一核心點上與后續(xù)疫情期間出現(xiàn)的情形存在縫隙，加上疏于充分展示免責(zé)條款甚至包含了“隱性免責(zé)條款”，以及對關(guān)鍵詞語未作清晰定義，讓此類業(yè)務(wù)從簽單承保之時便埋下了誘發(fā)爭議的種子。

而另一位保險行業(yè)人士也認(rèn)為，包含新冠確診責(zé)任的保險產(chǎn)品可能賠付率會比較高，但是目前不少產(chǎn)品其實只承保新冠肺炎（重型、危重型）的責(zé)任，雖然確診的病例很多，但未必大多數(shù)都是重型和危重型，所以真正的賠付或許并沒有想像中的惡化得那么嚴(yán)重。

也有險企人士認(rèn)為，防疫險之所以引發(fā)爭議，主要還在于產(chǎn)品本身，保險合同關(guān)鍵元素（特定用語）在保險條款中未作明確的定義，以至于發(fā)生索賠時難以達成彼此認(rèn)同；另一個原因或是承保公司未能秉持開辦此項業(yè)務(wù)的初心，即開發(fā)這個險種的根本目的是為客戶化解疫情相關(guān)的風(fēng)險。

某險企總精算師坦言，受制于目前銷售導(dǎo)向的經(jīng)營模式，保險市場上銷售的產(chǎn)品多是高費用低賠付的保險產(chǎn)品，高賠付低費用的保險產(chǎn)品很少，但實際上，高賠付低費用的產(chǎn)品從消費者角度，是有利于解決消費者的風(fēng)險。從防疫常態(tài)化看，疫情相關(guān)的風(fēng)險還會持續(xù)存在一段時間。

(作者為《財經(jīng)》記者)