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購買過銀行理財或基金產(chǎn)品的消費者都有類似的經(jīng)歷：在購買產(chǎn)品前，需要簽一個較為復(fù)雜的條款知情書或同意書。有調(diào)查顯示，不少人都是“閉眼簽”，還有一部分人是硬著頭皮自己研究后，或者聽業(yè)務(wù)員解釋一些讓人似懂非懂的專業(yè)術(shù)語后，再簽下“同意”。

除了冗長晦澀的條款，還有一些產(chǎn)品名稱模棱兩可，有時容易誤導(dǎo)消費者。如結(jié)構(gòu)性存款，名為“存款”，實為理財產(chǎn)品。此前，有不少商業(yè)銀行就是因為結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的過度開發(fā)和不規(guī)范行為遭到銀保監(jiān)會巨額罰款。

一直以來，這類讓人看不懂的金融理財產(chǎn)品為數(shù)不少，不僅被消費者頻頻吐槽，而且屢遭監(jiān)管部門處罰。根據(jù)監(jiān)管披露，現(xiàn)實中，一部分金融投資理財產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜，一般消費者無法弄清其投資運作原理；還有一些則是機(jī)構(gòu)出于免責(zé)或其他考慮，刻意讓消費者看不明白。

先說前者，當(dāng)前理財產(chǎn)品掛鉤的標(biāo)的物包括了利率、匯率、股票、基金（多為股票型基金）、指數(shù)（多為股票指數(shù)、商品指數(shù)）、期貨等，不少產(chǎn)品設(shè)計頗為復(fù)雜。掛鉤的標(biāo)的物不同，產(chǎn)品的風(fēng)險等級也有較大差異。由于市場變化較大，在短時間內(nèi)，同一產(chǎn)品的風(fēng)險等級可能出現(xiàn)較大變化。特別是近年來，全球金融市場波詭云譎，一些品種短時間內(nèi)就可能出現(xiàn)大幅震蕩，甚至暴漲暴跌。專業(yè)的投資人都會遭遇“滑鐵盧”，更何況普通消費者，因此有些穩(wěn)健型產(chǎn)品需要通過復(fù)雜的設(shè)計來對沖相關(guān)風(fēng)險。這類讓人看不懂的產(chǎn)品，雖然不是刻意為之，卻可能成為金融理財產(chǎn)品投訴的高發(fā)地帶。一旦投資收益未達(dá)到預(yù)期或者導(dǎo)致本金受損，晦澀的條款就成了消費者的重點投訴對象。

還有一種情形，金融機(jī)構(gòu)刻意設(shè)置一些讓消費者看不懂或容易產(chǎn)生誤會的條款。如在監(jiān)管此前披露的案例中，個別銀行存在利用格式條款免除自身責(zé)任、加重消費者責(zé)任、排除消費者主要權(quán)利的情形，或者用一些模棱兩可的表述，向潛在消費者虛假宣傳預(yù)期收益率，以達(dá)到提高銷售的目的。銀保監(jiān)會11月初披露的公開罰單中，就存在部分理財公司因“理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)展示不規(guī)范”受到監(jiān)管處罰。

對于此類違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門要持續(xù)亮劍，加大處罰力度。當(dāng)前，我國理財市場日益發(fā)展壯大，截至2022年三季度末，我國全市場理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模已超30萬億元。持有理財產(chǎn)品的投資者數(shù)量為9145.4萬，其中個人投資者數(shù)量達(dá)9061.68萬人。為滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品近日也迎來大范圍擴(kuò)容。

理財產(chǎn)品關(guān)系到老百姓(行情603883,診股)的切身利益，讓老百姓看得懂這些產(chǎn)品，是保護(hù)消費者權(quán)益的需要，也是維護(hù)市場健康長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。只有市場日益規(guī)范，才不會被老百姓用腳投票。消費者的信任，才是理財市場真正實現(xiàn)良性發(fā)展的前提。

讓老百姓看得懂理財產(chǎn)品，更應(yīng)成為一個金融理財產(chǎn)品是否合格的最基本要求。金融機(jī)構(gòu)要不斷提高服務(wù)能力和水平，主動通過各類渠道向消費者介紹相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，幫助消費者提高金融素養(yǎng)。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)要持續(xù)開展投資者教育保護(hù)宣傳活動，向廣大投資者普及相關(guān)知識，引導(dǎo)樹立長期投資、價值投資理念；要持續(xù)推動理財相關(guān)行業(yè)信息披露平臺建設(shè)，助力理財業(yè)務(wù)監(jiān)管，提升理財市場服務(wù)水平。只有通過各方持續(xù)努力，才能真正做到讓老百姓看得懂、得實惠、愿意買。