不知讀者是否關(guān)注過一個(gè)數(shù)據(jù)：據(jù)京東金融保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)分析，平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的高頻客戶年齡段集中在25-40歲，且70%為男性。

這與記者此前關(guān)注的另一家金融科技公司——騰訊旗下微保公布的數(shù)據(jù)極為類似：首批微醫(yī)保投保用戶中，男性用戶占比達(dá)到60%。

這是巧合嗎?

在大數(shù)據(jù)面前，看似偶然的巧合，背后可能源于保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)與用戶需求的洞察能力的一致性：金融科技正在發(fā)掘、引導(dǎo)并滿足原先無緣獲得金融服務(wù)的客戶，以及原先服務(wù)不充分的客戶。

這足以說明，青年男性并非缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，只是缺乏心儀的產(chǎn)品和渠道。作為家庭頂梁柱的青年男性，上有老下有小，肩負(fù)著照顧妻兒和贍養(yǎng)父母的責(zé)任，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先購(gòu)置保險(xiǎn)，符合科學(xué)配置的原則。

“他”保險(xiǎn)

京東金融保險(xiǎn)與中融人壽保險(xiǎn)股份有限公司(下文簡(jiǎn)稱：“中融人壽”)簽訂戰(zhàn)略合作，雙方將重點(diǎn)在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域展開深度合作，共同探索保險(xiǎn)科技創(chuàng)新模式。

同時(shí)，雙方合作開發(fā)的第一款產(chǎn)品——中融京融一號(hào)終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品(下文簡(jiǎn)稱：“京融一號(hào)”)正式上線。這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原型來自于京東金融保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)與用戶需求的洞察能力，由中融人壽完成開發(fā)工作，京東金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部也全程協(xié)助了中融人壽的研發(fā)工作，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和營(yíng)銷推廣等核心環(huán)節(jié)。未來一年時(shí)間，這款產(chǎn)品將在京東金融保險(xiǎn)平臺(tái)獨(dú)家銷售。

據(jù)京東金融保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)分析，平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的高頻客戶年齡段集中在25-40歲，且70%為男性。基于此，京東金融保險(xiǎn)更加具有針對(duì)性的進(jìn)行用戶畫像的分析，并通過大數(shù)據(jù)洞察，為京融一號(hào)的設(shè)計(jì)原型建立了基礎(chǔ)。京東金融保險(xiǎn)還針對(duì)產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)分析與識(shí)別等核心環(huán)節(jié)提供了專業(yè)支持，幫助中融人壽開發(fā)出更適合京東金融保險(xiǎn)平臺(tái)用戶需求的產(chǎn)品。

受益于科技水平的提升，無論是產(chǎn)品研發(fā)成本還是客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)成本，以及渠道等成本都呈現(xiàn)大幅度降低。從產(chǎn)品角度來看，京融一號(hào)的優(yōu)勢(shì)明顯，與市場(chǎng)中同類產(chǎn)品相比，費(fèi)率低約三成，投保年齡覆蓋0-60歲，并允許20年繳費(fèi)期限，覆蓋人群非常廣泛。

與此同時(shí)，基于京東金融保險(xiǎn)對(duì)于用戶需求的精準(zhǔn)判斷，京融一號(hào)兼顧儲(chǔ)蓄與養(yǎng)老的雙重屬性。對(duì)于養(yǎng)老的投保需求，保單滿5年后可每年提供最高單年保費(fèi)93.6%的生存年金，并持續(xù)終身;對(duì)于儲(chǔ)蓄和財(cái)富增值的投保需求，可提供最高100倍的保費(fèi)增值。

生態(tài)圈共贏

“金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和投資決策模型方面，仍然存在較大瓶頸，導(dǎo)致金融服務(wù)缺乏彈性和效率。近年來，金融科技的迅速崛起正是抓住了金融中介的技術(shù)基礎(chǔ)，從信息收集和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)角度切入并發(fā)展起來的。”中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審慎規(guī)制局研究員肖遠(yuǎn)企在《金融監(jiān)管研究》2018年第5期中《金融的本質(zhì)與未來》一文中表示，技術(shù)與金融的結(jié)合正是沿著更好地實(shí)現(xiàn)金融中介職能的路徑，為通向更高質(zhì)量金融服務(wù)鋪平道路。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)一二線城市居民正在加強(qiáng)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的重視度，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入突破3.6萬億元，其中健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入超過4千億元，較去年增長(zhǎng)8.58%，足以看出當(dāng)下人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求日益增多。

然而，不可忽略的是，大多數(shù)中國(guó)人至今還沒有養(yǎng)成保險(xiǎn)意識(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)滲透率比較低。據(jù)微保執(zhí)行董事兼首席執(zhí)行官劉家明向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)透露，當(dāng)前的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保民數(shù)量大概有3-4億，也就是說仍有10億人沒有得到他/她的第一張保單。

“目前來看到2020年，整個(gè)中國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)一共在8萬億左右，基本上有50%是自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，這意味著仍有4萬億醫(yī)療報(bào)銷的需求還沒有得到滿足，雖然近一兩年市場(chǎng)上對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的熱捧程度越來越高，但實(shí)際參保人群遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)容量。”微保副總裁尚教研稱。

其中一大重要原因在于保險(xiǎn)產(chǎn)品和渠道的創(chuàng)新有待提高。隨著消費(fèi)者需求不斷升級(jí)，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，眾多保險(xiǎn)公司聯(lián)合科技公司一起應(yīng)對(duì)變化，積極推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，提升用戶服務(wù)體驗(yàn)。

為此，通過自身的動(dòng)能迭代，京東金融從1.0階段進(jìn)入了目前的2.0階段，將自身定位于服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字科技公司，用B2B2C的模式，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化的企業(yè)服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字資產(chǎn)化和資產(chǎn)數(shù)字化。

京東金融保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理趙大瑋表示，京東金融保險(xiǎn)將從行業(yè)、企業(yè)、用戶三個(gè)維度開拓保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新。在行業(yè)維度，京東金融保險(xiǎn)將運(yùn)用科技能力和大數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建多維度的用戶畫像，借此倒推保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，并輔助其構(gòu)建更為完善的風(fēng)控體系，從而最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展;在企業(yè)維度，京東金融保險(xiǎn)可以為企業(yè)提供產(chǎn)品溯源、流程預(yù)警、財(cái)損識(shí)別等環(huán)節(jié)的生產(chǎn)流程風(fēng)控管理，降低企業(yè)可能存在的損失;在用戶維度，京東金融保險(xiǎn)將根據(jù)不同用戶的個(gè)人及家庭情況，以及其生活階段和生活水平等標(biāo)準(zhǔn)，為用戶提供不同的場(chǎng)景化智能保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)定制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。

這在行業(yè)中已取得一定優(yōu)勢(shì)。截至目前，京東金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)與超過120家保險(xiǎn)公司合作。

“現(xiàn)在每個(gè)用戶打開京東金融APP的保險(xiǎn)頁(yè)面，看到的產(chǎn)品都是不同的，都是具有針對(duì)性的，也就是我們常說的‘千人千面’服務(wù)與體驗(yàn)。”趙大瑋說。

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