2月29日，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行等多家銀行官方微信先后發(fā)布公告，將于3月1日起開(kāi)始受理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，公眾可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等形式申請(qǐng)辦理。
過(guò)去7個(gè)月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率情況
為什么要轉(zhuǎn)換房貸利率?
過(guò)去，銀行向客戶(hù)發(fā)放貸款，利率都是按照央行公布的4.9%基準(zhǔn)利率，以打幾折或者上浮多少個(gè)百分點(diǎn)的形式來(lái)確定。
去年8月，央行發(fā)布了改革完善LPR形成機(jī)制的公告，明確銀行應(yīng)主要參考LPR確定貸款利率。也就是說(shuō)，今后貸款利率將以“LPR+基點(diǎn)數(shù)”形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，其中1個(gè)基點(diǎn)=0.01%。
2019年12月28日，央行公告稱(chēng)，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，原則上存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換應(yīng)于2020年8月31日前完成。
哪些房貸需要轉(zhuǎn)換?
2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)，均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。
如果房貸是商貸和公積金混合貸，這次只轉(zhuǎn)換商貸部分貸款利率，公積金部分仍然按照原合同執(zhí)行。
原借款合同有兩個(gè)(含)以上借款人，需所有借款人意見(jiàn)一致且辦理完成，才可完成轉(zhuǎn)換。
此外，借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換。
轉(zhuǎn)換有幾種方式?可“二選一”
如果是選擇固定利率，則貸款利率將保持不變，一直到貸款還完。
另一種是選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，未來(lái)你的貸款利率會(huì)隨市場(chǎng)利率變化。
舉個(gè)例子，你此前辦理的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，合同約定的利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，則執(zhí)行利率為4.9%×1.1=5.39%。轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR之后，計(jì)算方法變?yōu)?ldquo;LPR+基點(diǎn)數(shù)”。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為59個(gè)基點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)，在2020年12于 31日之前，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%。
而在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類(lèi)推。所以雖然LPR每月發(fā)布，但貸款利率并不會(huì)每月變化。
但不管選哪一種，都只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR利息會(huì)變少嗎?
對(duì)于大家最為關(guān)心的話(huà)題，中國(guó)銀行表示，這個(gè)要根據(jù)貸款者的個(gè)人意愿和判斷。如果認(rèn)為未來(lái)大概念將進(jìn)入降息周期、LPR總體呈下降走勢(shì)，那轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR基準(zhǔn)如果轉(zhuǎn)換之后，2020年12月的LPR下降了，2021年就可以減少利息支出。之后每年的利息支出也都會(huì)隨著LPR值的變化而變化。
而從央行公布的LPR來(lái)看，過(guò)去半年時(shí)間里1年期LRP和5年期以上LPR均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。
如何申請(qǐng)轉(zhuǎn)換操作?
根據(jù)目前各家銀行發(fā)布的公告來(lái)看，從2020年3月1日開(kāi)始，均支持客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行兩個(gè)線(xiàn)上渠道辦理業(yè)務(wù)。不少銀行還專(zhuān)門(mén)制作了圖文操作指南。
同時(shí)，多家銀行均表示，疫情期間暫不支持線(xiàn)下辦理。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開(kāi)通線(xiàn)下受理渠道，支持客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)、柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理業(yè)務(wù)。