“截至2018年8月，招行已累計(jì)服務(wù)小微客戶超過百萬，累計(jì)發(fā)放小微貸款2.5萬億，近三年小微貸款年均投放超過3500億元。”招商銀行副行長劉建軍在第182場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示。

會上，招行副行長劉建軍、招行普惠金融服務(wù)中心主任汪濤和招行普惠金融服務(wù)中心副主任葉正茂對該行小微金融的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和計(jì)劃進(jìn)行了介紹和闡述。

劉建軍認(rèn)為，小微客戶之所以“融資難”，原因在于商業(yè)銀行對小微客戶的風(fēng)險識別難以把控，因此，在一定程度上存在“畏貸”心理。而小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險高于大中型企業(yè)是由于以下幾點(diǎn)原因：

小微企業(yè)容易受市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)周期的波動影響，抵御市場風(fēng)險的能力比較差;

小微企業(yè)可獲得的信息比較少，與商業(yè)銀行之間存在信息不對稱。由于小企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，信息不透明，商業(yè)銀行較難準(zhǔn)確及時獲得小微企業(yè)經(jīng)營、資信的數(shù)據(jù);

普遍面臨融資難、融資擔(dān)保的問題，小微企業(yè)經(jīng)營場所和設(shè)備等固定資產(chǎn)主要通過租賃方式獲得，固定資產(chǎn)所占總資產(chǎn)的比重是非常低的;

貸款用途難以監(jiān)控。經(jīng)營良好的企業(yè)往往由于企業(yè)主的個人行為導(dǎo)致整體經(jīng)營風(fēng)險，企業(yè)主真實(shí)經(jīng)營行為難以核查掌握，難以確保貸款的用途合理合規(guī);

部分企業(yè)經(jīng)營觀念比較差，貸款以后不愿意歸還，有的通過虛假的出資，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的手段騙取銀行貸款。

為破解小微風(fēng)險識別的難題，招行已對接了32個地區(qū)的公積金、稅務(wù)和社保數(shù)據(jù)，豐富小微客戶的風(fēng)險評分模型，提供貸款準(zhǔn)入依據(jù)。同時，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)險與風(fēng)險量化模型應(yīng)用，對風(fēng)險來源多樣化的小微客戶建立了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險控制體系，從而有效解決客戶前端申請“流程復(fù)雜、資料繁瑣、時效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)，“T+0”放款，有效解決小微客戶“融資難”問題。

而針對小微企業(yè)“融資貴”的問題，招商銀行一方面向政策靠攏，實(shí)施小微貸款定價和利率下降政策，目前小微貸款利率接近監(jiān)管要求;另一方面，招行從2012年開始推進(jìn)成本控制的“兩大工程”：對客戶經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)化、團(tuán)隊(duì)化管理，提升專業(yè)化服務(wù)能力;啟動零售“信貸工廠”的建設(shè)，借助金融科技手段，把審放流程集中到小微信貸工廠，歷時五年將全部分行小微業(yè)務(wù)的集中審批上收，實(shí)現(xiàn)“一個中心批全國”。

產(chǎn)品方面，招行在2006年開始推出“隨借隨還”、“周轉(zhuǎn)易”、“自動轉(zhuǎn)貸”等功能，目前“周轉(zhuǎn)易”在整個投放當(dāng)中占業(yè)務(wù)量近50%左右。

據(jù)悉，招商銀行目前在總分行均成立普惠金融服務(wù)中心，下轄355個普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

劉建軍同時透露，為了進(jìn)一步拓展資金來源，招商銀行計(jì)劃年內(nèi)發(fā)行小微貸款資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，通過資產(chǎn)證券化盤活存量貸款，為小微客戶提供更多的資金支持。