保險(xiǎn)業(yè)在疫情中的風(fēng)險(xiǎn)保障價(jià)值雖有目共睹，但其在重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件的風(fēng)險(xiǎn)保障作用仍未充分發(fā)揮。保險(xiǎn)業(yè)如何解決社會(huì)、企業(yè)和家庭的補(bǔ)償、穩(wěn)定和未來可持續(xù)發(fā)展等問題，需要更深層次的思考。

數(shù)據(jù)顯示，2017年全球保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)增加3.7%，規(guī)模達(dá)到3.10萬億美金，中國(guó)全行業(yè)收入保費(fèi)3.66萬億元，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量超16.12萬億元，是世界上第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。但在許多突發(fā)性公共安全事件中，保險(xiǎn)能夠發(fā)揮的作用仍十分有限，尚未充分發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。

突發(fā)公共事件的風(fēng)險(xiǎn)管理，較大程度上還是依靠“政府財(cái)政救濟(jì)為主、民間捐款為輔”的災(zāi)后救濟(jì)模式，商業(yè)保險(xiǎn)參與較少。如2008年，汶川地震直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8450億元，保險(xiǎn)行業(yè)的賠款占比不足0.3%，大部分損失來自國(guó)家財(cái)政撥款以及國(guó)內(nèi)捐款援助。此次新冠肺炎疫情也不例外，大量的經(jīng)濟(jì)支付是靠個(gè)人醫(yī)保和國(guó)家兜底保障，真正由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠支付的份額很少。

不管個(gè)人還是企業(yè)，通過購(gòu)置保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的比例較低。2017年，我國(guó)城市家庭戶均總資產(chǎn)規(guī)模161.7萬元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模55.7萬元。家庭總資產(chǎn)配置中，房產(chǎn)占比高達(dá)77.7%，金融資產(chǎn)配置占比僅為11.8%。而在金融資產(chǎn)配置中，銀行存款占42.9%，保險(xiǎn)僅占17%。即在家庭總資產(chǎn)規(guī)模中，僅有2%的資產(chǎn)配置了保險(xiǎn)。而從國(guó)內(nèi)企業(yè)看，企業(yè)購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較少。2019年，企財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中占比不足4%，作為企財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)投保率就更低。

由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)參與突發(fā)公共事件管理的深度認(rèn)知，加上保險(xiǎn)不是剛性需求，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，人們多期望于國(guó)家和社會(huì)提供的救助，社會(huì)整體投保力度和意愿未能充分釋放。

另一方面，代理人薪酬機(jī)制決定了其以傭金為利益導(dǎo)向的展業(yè)方式，代理人信用被過度透支，導(dǎo)致行業(yè)容易出現(xiàn)理賠難、服務(wù)不足等問題，大眾普遍對(duì)保險(xiǎn)業(yè)缺乏信任，在很大程度上也制約著社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)和實(shí)際保險(xiǎn)投入的增加。

市場(chǎng)方面，我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，其在危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的社會(huì)性功能未能充分發(fā)揮。其突出問題在產(chǎn)品功能的定位失調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大量引入儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，那些能夠立足于未來風(fēng)險(xiǎn)防范、為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)損失有效對(duì)沖保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品不足。壽險(xiǎn)公司偏重發(fā)展理財(cái)型、短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，意外、健康、養(yǎng)老等保障型業(yè)務(wù)發(fā)展不足。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司“扎堆”發(fā)展車險(xiǎn)，國(guó)家治理密切相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)占比僅5%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任險(xiǎn)1/3的市場(chǎng)份額。其他與重大公共衛(wèi)生事件相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不夠，例如取消類責(zé)任保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，且這些業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中占比很小。

保險(xiǎn)是社會(huì)治理，特別是公共安全管理的重要組成，保險(xiǎn)也是一種市場(chǎng)制度安排。全社會(huì)應(yīng)以此次疫情為契機(jī)，通過各種方式和渠道，加大風(fēng)險(xiǎn)防范管理的宣傳與教育，提升全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)。除了公眾健康意識(shí)增強(qiáng)外，還應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)對(duì)各種突發(fā)自然災(zāi)害和公共危機(jī)事件的保險(xiǎn)防范，從健康險(xiǎn)自覺擴(kuò)展到參與各類災(zāi)情保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的保障角度出發(fā)，加快發(fā)展有效保障公眾利益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如重點(diǎn)圍繞與突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)，有針對(duì)性地開發(fā)和完善產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)體系。加快發(fā)展有效保障公眾利益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)包括自然災(zāi)害險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)物疫情險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)特別是營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)和取消險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。記者 任國(guó)省